後疫情时代加快全球金融业者推展数位化进程，据顾问公司 Grand View Research 最新调研报告指出，全球数位金融服务的市场规模预计将在 2030 年成长至 9494 亿美元，而地理位置与台湾相近的东南亚市场，估计将在 2025 年时其数位金融服务市场将达到约 3000 亿美元规模。
由於数位金融服务市场成长力道强劲，已吸引不少企业跨足插旗，除传统银行之外，近年来连科技业、零售业者都想抢进如电商、电子支付以及美食外送等数位金融服务战场，企图抢下这块前景看好的大饼。
在百家争鸣的产业趋势下，拥有多年服务金融业者经验的昕力资讯在 9/7 举办以金融创新为题的 TPI DAY 趋势论坛，论坛上邀请多位产学界重磅人物齐聚分享，一同深入解析数位转型趋势，以及疫情下金融业者的突围战略。
昕力资讯总经理姚胜富在论坛开场时，破题点出「数据发展」、「资讯安全」、「云端」、「 AI 人工智慧」等科技发展趋势。姚胜富强调，业者若能抓紧这些重点科技，并将其顺畅落地到应用端，在发展数位金融大饼的三大利基优势：速度、安全、服务体验，也会更有底气。
决胜点一：加快上云速度，营运效率高、服务更敏捷
首先在抢攻数位金融大饼的第一个决胜点「速度」上，姚胜富指出，企业将资料上云、加速导入云端，已是不可逆趋势，像 Google 旗下云端服务业务 Google Cloud 业绩已连续 2 年都达到年增率超过 3 成 5 的成绩，显见企业上云需求强劲。
政治大学金融科技研究中心副主任谢明华也引述国际调研机构报告指出， 95% 企业迈入转型都需将资料上云。谢明华举例，从前金融业者认为没办法靠数位身份认证来处理的金融服务，疫情後也纷纷透过资料上云，完成线上服务。
昕力资讯副总经理林秀明则分析，企业将资料上云，除了能单点式提供创新服务外，若将後台更多营运、维护软体上云，更有机会全面提升营运效率。例如昕力资讯将人工智慧领域产品： AI OCR 、文本分析结合 RPA 自动化，三者整合上云，打造出全部以云为基础的营运服务。
此举不仅改善过去 AI 自动化系统，後台需庞大人力维护、更新的最大痛点，且完整的云端 RPA 服务也能使组织更有效、流畅的运用虚拟员工服务，达到人机协作的最大综效。
云端也是企业打造强大 AI 的重要基础建设。麦肯锡（McKinsey & Company）研究报告发现，自 AI 获得巨大收益成长的企业，通常具有更先进与核心的实践策略、更懂得利用云端技术带来的厚实基础——在高绩效 AI 资优企业中，有高达 64% AI 工作运行於公有云或混合云上。
Google 前台湾董事总经理简立峰曾以大脑运作模式来形容云端与 AI 之间的关联：「云端就像打造一个脑，但脑里却是空的。企业把所有 data 往里送，脑才开始运作，这个『运作』便是 AI。」然而，根据市调机构 Accenture 调查指出，只有 37% 的公司认为上云後有获得预期中的价值，究其原因，与企业仍对云端平台感到陌生，难有通盘规划有关，因此影响了後续上云成效。
国泰金控副总经理梁明乔则分享，作为集团数位转型引擎的国泰数位数据暨科技发展中心（以下简称「数数发中心」）自 2016 年成立至今，致力於建立集团数据基础工程，运用数据技术去改善内部作业流程，并提升客户服务体验，目标是加速子公司系统整合，同时订定未来上云规划。梁明乔进一步表示，国泰在上云规划方面采行的是多云策略，透过善用不同云端服务厂商的优势、达成综效。
决胜点二：资安维护、稳定风控，都需更有效率的资料设计架构
再者，数位金融服务的第二个关键决胜点则是「安全」。姚胜富指出，未来金融业在资安方面最大挑战是要做到分散且全面的资安管理。
昕力资讯总经理姚胜富。（图片来源：昕力资讯）
他解释，过去 IT 人员要保护资料，在单体环境相对单纯，但现在不但资料会上云，且一项服务会透过 API 经过众多供应商，管理节点变多、资安挑战也更趋复杂。
LINE Bank 资讯长翁铭壮认为，资安维护对使用者来说藏在看不见的後台，业者即便落实相关安全规范，但如何让消费者用得安心却需要下更多功夫，「取得国际认证是最快途径，」翁铭壮举例，像 LINE Bank 已连续两年通过 ISO/IEC 27001 资安管理、BS 10012 个资保护双验证，目前营运一年多，开户人数已超过 120 万，为国内纯网银之冠。
除资讯安全，风险控管也是业者发展数位金融服务时需当心的一环。昕力资讯处长欧采瑀在分享昕力资讯进军越南发展「先买後付（BNPL）」支付模式的经验时指出，由於不同地区使用的信用评分制度不同，且每个国家注册资料、身分证件、户政资料格式不一，要能整合出健全的资料储存架构，需要更灵活技术。
欧采瑀指出，像昕力资讯采用的「低耦合架构设计」概念，能让不同格式的资料在拖拉、介接时，有更灵活的节点能整合，因此，该设计架构可依不同产业、不同使用地区，弹性调整资料间的组合内容，不仅能缩短资料整合时间，也能建立更安全的风控机制。
从图型资料库起家的 neo4j 大中华区总经理方俊强也分享，落实智慧风控、反诈欺机制的关键在於找出个案间的关联性。
方俊强解释，反诈欺首要得先了解不同个案之间的金流如何隐藏、循环，找出这个关联才能找到反诈欺方法。而从效率来说，图资料库要找到这个关联会更快，「今天如果是 1 个关联，传统资料库或许也找得到，但如果相关连的节点超过 5 个，甚至是 10 个、20 个以上，就会更需要图形 资料库的技术以精准预测金融诈欺、落实风控。」
决胜点三：服务体验创新关键：AI 能做否到自主更新？
最後，林秀明分享对优化服务体验的看法时强调：「不是有用 AI 等数位工具就是在做数位转型。」并举昕力旗下 AI OCR 产品为例，过去客户使用 OCR 表格辨识工具，表格栏位一有变动就要重刻样板，而一个新样板动辄 10 万、20 万，企业客户若有频繁更换表单需求，容易吃不消。
因此昕力的 AI OCR，能在表格异动时自动辨识出资料应填入的位置，省去刻新样板的成本。让 AI 做到能自动更新、自行训练自己，才能真正达到营运与服务体验上的创新改变。
Seasalt.ai 总经理姚旭晨则分享自身经验，将旗下提供的云端客服系统，成功协助客户的业务拓展至数个非洲国家落地营运，以云端平台式的智慧客服，支援客户分布在非洲多国的金融营业据点。
姚旭晨指出，过去一个国家设一间实体客服中心往往需要 200 名以上人力，如今云端客服平台一次就能涵盖 7、8 个国家的客服支援服务，且搭配 AI 语音辨识技术，自动分析、抽查客服人员的服务品质，达成真正的管理自动化。
Google Cloud 大中华区合作夥伴技术总监林政君则提醒，许多金融业者碍於法规限制，牵涉个资或其他机敏资讯的资料无法快速上云、搭建数据资料库，使後续导入 AI 工作遭遇阻碍。
Google Cloud 目前提供 7 大方案，协助不涉及客户资料的应用服务快速上云，而对於涉及客户资料的应用服务，Google Cloud 也有实际的相关经验与合作夥伴，可以协助客户完成报部核准的流程。
林秀明认为，企业要落实 AI 转型，须先有 70/30 法则的观念，也就是导入之初先套用 70% 标准化产品，剩下 30% 再逐步客制化来符合自己需求，如此才能更敏捷优化营运效率与服务体验。
最後，麦肯锡报告预测，AI、区块链、云端运算、Low Code/No Code 以及 RPA 等技术即将在未来 10 年推动金融科技发展，并塑造金融产业竞争的未来格局，金融业者除了应即时把握这些将带来变革的新技术脉动之外，也得在每个技术中找出「关键决胜点」并正确投入资源，方能抢食潜力无穷的 FinTech 新商机，并保持在金融颠覆浪潮中的领先地位。
（本文提供合作夥伴转载。）